¿Quieres un Crédito Automotriz a 6 o 7 Años? Piénsalo Bien

Ante el deterioro de la capacidad de endeudamiento de los consumidores como consecuencia de la pandemia, las financieras están ampliando los plazos para pagar un crédito automotriz hasta en 80 o 90 meses. Lo anterior significa que esas firmas están dispuestas a asumir el riesgo de otorgar un financiamiento que terminará de pagarse dentro de seis o siete años y medio.
General Motors, a través de su financiera GM Financial, es de las primeras automotrices en ofrecer planes a 90 meses para adquirir vehículos de Chevrolet, Buick, GMC y Cadillac. Aunque la mensualidad quede baja, se deben considerar varios factores antes de contratar un crédito a largo plazo.
El Peso de los Intereses.
Al principio suena atractivo comprar un automóvil pagando una mensualidad muy baja; sin embargo, hay que considerar que entre más largo sea el plazo, se pagan más intereses. Gabriela Rolon, directora de Negocio Automotriz de Creditas, recomendó analizar muy bien qué porcentaje del ingreso mensual se va a destinar al pago del crédito, porque hay otro tipo de gastos como la educación de los hijos, la renta y otras necesidades básicas en el hogar.
Además, hay que fijarse muy bien en la tasa de interés. «La tasa de interés y el Costo Anual Total (CAT) determinan cuántos intereses pagarás por un crédito automotriz. Mientras más largo el plazo, los pagos mensuales son menores, pero pagas por más tiempo los intereses por tener ese dinero prestado», explicó.
Actualmente las tasas para la compra de un vehículo nuevo rondan 13%, aunque hay algunas automotrices que lanzan promociones con una tasa menor por un tiempo limitado. En el caso de los seminuevos, generalmente la tasa de interés es más alta. Rolon comentó que, además de la mensualidad, se debe considerar el pago del seguro, gasolina, estacionamientos y mantenimiento.
«La gente tiende a ser muy optimista y cree que va a poder destinar la mitad de su sueldo al coche, pero después se ven muy comprometidos», advirtió. Con un plazo tan largo, se corre el riesgo de terminar pagando hasta dos o tres veces el valor del automóvil por la cantidad de intereses, añadió. Creditas recomienda no destinar más de 30% del ingreso mensual al pago del vehículo.
Valor de Reventa.
Al comprar un auto a un plazo de seis o siete años, el valor del vehículo al final del crédito puede ser de hasta 30% o menos de lo que costó en un inicio, pues se devalúa cada año. Gerardo Gómez, director General de J.D. Power México, explicó que, como cualquier otro bien, los autos se deprecian con el tiempo, por lo que al contratar un financiamiento a más de siete años, el valor de reventa será muy bajo al término del plazo, pues la garantía vence a los cinco años. «Hay que hacer una revisión muy a fondo de ¿para qué lo voy a utilizar?, y tener muy presente que me va a servir siete o 10 años y no lo voy a poder cambiar. Se debe tener conciencia de que después de siete años vale 20% o 30% de lo que pagué por él», aseguró.
En 2021 los seminuevos subieron de precio por la escasez de modelos nuevos, pero esta situación no durará más de un año, por lo que en siete años el valor de reventa de un auto es bajo.
Ciclo de Renovación
Para las automotrices y financieras puede resultar atractivo colocar determinado volumen de créditos a 80 o 90 meses, pero deben considerar que esto puede retrasar el ciclo de renovación del mercado. «Activas la demanda ahorita, pero en el año cuatro, que era el plazo rey de lo que teníamos como un ciclo sano para mantener al cliente interesado o renovando su vehículo, ya no tienes a quién venderle, porque seguirán pagando el crédito», dijo Gómez.
Ambos expertos recomendaron tomar créditos a largo plazo sólo si se permite hacer pagos por adelantado y así, si en el futuro se recibe un bono, el aguinaldo o aumenta el ingreso personal, se pueda pagar anticipadamente.
De acuerdo con J.D. Power, en Enero de este año 33% de los créditos automotrices en el mercado mexicano se contrataron a 60 meses; 17% a 72 meses; 15% a 48 meses; 15% a 36 meses; 11% a 24 meses, y únicamente 9% están a otro plazo. En Brasil se otorgan créditos con plazos de hasta nueve y 12 años. J.D. Power destacó que en México hay un vehículo por cada tres adultos en edad de manejar y en Estados Unidos la proporción es de uno a uno. Sun